住房貸款借款人現在可以高興，因為印度儲備銀行(RBI)在12月5日的第五次雙月度政策會議上提出浮動房屋貸款現在將從2019年4月1日起以外部基準為基準。預計這將是提高住房貸款客戶的透明度。

印度儲備銀行建議使用外部基準，如回購利率，91天國庫券收益率或印度金融基準(FBIL)產生的182天國庫券收益率。印度儲備銀行還允許銀行選擇FBIL生產的任何其他基準市場利率。

對房屋貸款借款人來說，這是一個很大的喘息之機，他們中的許多人長期抱怨說，當經濟利率上升時，銀行迅速提高利率，但降低住房貸款利率的速度很慢。此外，多年來，使用不同的方法來確定貸款利率以及它們如何隨著時間的推移而變化，與經濟的上升和下降率一致，例如優惠貸款利率，銀行優惠貸款利率(BPLR)和邊際利率過去的貸款利率(MCLR)成本。所有這些基準都是銀行內部的，專家們表示，他們都沒有積極地將好處傳遞給客戶。

為了克服這種情況，監管機構于2016年4月引入了基于MCLR的產品。與MCLR相關的住房貸款產品將有三個組成部分。讓我們通過一個例子來理解這一點。MCLR 6個月+ 0.4%。這家銀行曾經提到過它的MCLR--占8.6%。0.4%曾經是通過MCLR收取的價差。這意味著在上述情況下，適用的利率為(8.6%+ 0.4%=)9%。在上述情況下，用于每六個月修訂的費率。在獲得房屋貸款時，客戶應該知道所有三個因素 - MCLR，擴散和修訂的頻率。

住房貸款咨詢公司RetailLending.com的創始人Sukanya Kumar表示：“雖然住房貸款是大多數人一生中最大的貸款，但他們很少花時間了解房屋貸款的運作方式。并非所有客戶都轉移從BPLR到MCLR系統很快，由于不了解住房貸款產品，這比以前的安排更好。“

由印度儲備銀行設立的內部研究小組由貨幣政策部門首席顧問Janak Raj領導，他發現銀行貸款組合中有相當大一部分繼續處于基準利率，有些甚至是BPLR，這也阻礙了貨幣傳導。簡而言之，該委員會指出，銀行并未完全將降息的好處轉嫁給住房貸款借款人。除了上述浮動房屋貸款的基準外，該集團還建議銀行將所有浮動利率貸款(零售和企業貸款)的利率重置周期從一年一次減少到一季度一次。加快貨幣政策信號傳遞到實際貸款利率。印度儲備銀行現已接受這些針對零售消費者和中小型企業的建議。

為了結束多個基準的混亂，RBI政策聲明明確表示銀行不能在未來的一個類別中為其貸款產品提供多個基準。基于PLR，BPLR和MCLR的現有產品將很快成為歷史。這將導致住房貸款產品的標準化，客戶會發現很容易理解產品并選擇一個適合他們需求的產品。

可以肯定的是，花旗銀行已經擁有住房貸款產品，按照與國庫券基準掛鉤貸款利率(TBLR)相關的利率收取利息。TBLR每季度重置一次。

在新制度中，基準是外部的，銀行不會控制利率。客戶可以有效地比較貸方的報價，并確定他們想要去哪些銀行。

雖然新的外部基準系統意味著有效的利率傳遞，但這也意味著房屋貸款的定價將考慮到市場力量。根據新建議，差價將在貸款支付時確定，并且只有在借款人的信用評估經歷重大變更并且在貸款合同中達成協議時才能更改。

錯過的信用卡付款或特定月份的錯過貸款分期付款可能被視為可能在此背景下損害您的信譽的事件。

隨著住房貸款從基于MCLR的系統轉變為此類外部基準，利率可能會有所變化。

總部位于孟買的注冊投資顧問Harsh Roongta表示：“這些指導原則適用于商業銀行。我們必須看看住房金融公司如何應對這種情況。是否會有更多的監管規定?RBI會使重置的頻率統一為Janak Raj委員會建議的所有貸方?過渡過程中如何處理現有住房貸款客戶?一旦最終指導結束，我們將更加清晰。“